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多年前，當支付寶還隻是淘寶為解決交易雙方誠信問題而推出的一項服務時，誰都沒有想到，在它的基礎上會長出“螞蟻金服”這傢全新的科技企業，並有瞭螞蟻財富、口碑、芝麻信用這些“兄弟姐妹”品牌。
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螞蟻金服的誕生，讓互聯網公司發現，除瞭主營業務外，金台中產後護理之家推薦融板塊“風景獨好”。從互聯網公司今年上半年的財報看，越來越多的企業開始推出金融業務，蘇寧金服、京東金融等新品牌應運而生。
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服務主業又超越主業
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解放日報?上觀新聞記者梳理發現，很多互聯網企業的金融業務都源自主業，並從細分領域開始。
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在58同城的財報中，包括58車（原汽車點評）、瓜子二手台中產後照護車等汽車業務營收增長迅猛。58同城董事長兼首席執行官姚勁波表示，現在很多二手車平臺仍處於燒錢競爭階段，但瓜子二手車業務已經實現盈利。所以在此基礎上，瓜子二手車推出瞭瓜子金融業務，為用戶提供買車貸款。
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連續19個季度盈利的唯品會也拆分出金融業務，電商屬性讓其金融業務從消費貸產品“唯品花”開始。根據財報，在今年第二季度，使用過“唯品花”的活躍用戶達到440萬，同比增長179%。唯品會認為，消費貸能有效刺激消費，比如在今年“4.19大促”期間，使用“唯品花”的用戶平均客單價比非“唯品花”用戶高出48%。此外，唯品會還推出“唯品支付”自有品牌，同步在平臺內外拓展支付消費場景。
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與這些互聯網企業相比，體量更大的蘇寧在金融業務上的步伐也更大一些。由於業務種類眾多，蘇寧直接推出的“蘇寧金服”頗有螞蟻金服風范：蘇寧金服完成瞭對蘇寧旗下第三方支付、供應鏈金融、理財、保險銷售、基金銷售、眾籌、預付卡等金融業務的整合，在場景、獲客、風控等方面展現出獨特優勢。
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根據蘇寧雲商2017年上半年財報，蘇寧金融業務總體交易規模實現同比增長172%。其中，蘇寧消費金融上半年營業收入10221.9萬元人民幣，同比台中月子中心評價增長超過136%；半年度利潤總額為4286.9萬元人民幣，同比增長129.26%。
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蘇寧方面認為，金融業務來自主業但又能超越主業。尤其是憑借互聯網金融的普惠特色，能夠降低金融服務門檻，觸及更多用戶。比如，通過蘇寧信貸產品 “任性付”，蘇寧進入瞭電信、教育、旅遊、校園等細分市場，主要滿足中低收入人群普惠金融服務需求。據統計，“任性付”80%以上的用戶年齡集中在18至36周歲，68%以上的用戶處於國內二三線城市，63%左右的客戶是大專及以下學歷。截至2017年6月30日，“任性付”累計發放消費貸款數量超過1500萬筆，累計投放貸款超過200億元人民幣，平均單筆貸款1400元人民幣。
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京東金融的不同選擇
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在諸多推出金融服務的互聯網企業中，京東的選擇有所不同——其他互聯網企業均將金融業務業績並入財報，但京東在第二季度財報中表示，京東金融的重組已於今年6月30日完成交割，其財務數據不再納入京東集團的合並財務報表。這意味著，京東金融正式獨立成為一傢純內資企業；“自立門戶”之後，京東金融能通過業務拓展來強化其金融科技公司的定位。
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從京東金融的發展看，起步也來自網購，包括推出國內第一個互聯網消費金融產品“京東白條”等。但現在，京東金融與螞蟻金服、蘇寧金服相類似，產品和服務已涵蓋第三方支付、商業保理、小額貸款、保險經紀、基金銷售等多方面。
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不過，京東金融還有另一大特點——與傳統金融機構的合作相當密切。相關資料顯示，京東金融已與400多傢銀行達成合作，而且合作方式多種多樣。比如，京東金融與中信、光大、民生、北京農商、廣州、上海、華夏、招行等多傢銀行推出聯名小白卡，旨在根據網購消費習慣等大數據，為用戶積累第一份個人信用。再比如，京東金融將其“開普勒”系統接入北京銀行、民生銀行、農業銀行等傳統金融機構的移動APP，將生活服務等移動端產品向江蘇銀行等商業銀行輸出，為其搭建電商場景，也為後續輸出消費金融業務打下基礎。京東金融還與亞洲金融合作聯盟在反欺詐數據領域進行合作，發揮京東金融在信貸風險管理和業務管理上的技術優勢。
台中市月子中心?
從這些舉措可以看見，京東金融來自京東又實現瞭“走出”京東，其發展方向已經不再是簡單地服務消費者和企業，而是服務整個金融行業。京東金融首席執行官陳生強也曾表示，京東金融作為一傢科技公司，其定位是以數據為基礎、以技術為手段，為金融行業服務，從而幫助金融行業提升效率、降低成本、增加收入。
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從金融服務到金融科技
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根據不同互聯網企業的選擇可以看出，由互聯網企業發展出的金融服務主要有兩種路徑：一是自營金融閉環體系，二是合作開放技術輸出。
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方正證券分析師指出，螞蟻金服基於自身在場景和金融兩大領域的強勢地位，目前看，其自營金融仍是發展中的重中之重，並已經逐步形成對傳統金融機構的挑戰，可作為前一類自營產品型金融科技公司的代表。而京東金融自2017年初開始全力推進與金融機構合作，並不斷實現落地，可作為後一類合作輸出型金融科技企業的代表。
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不過總體而言，大部分互聯網企業的金融服務都同時註重兩種業務能力，因為比起自營閉環體系，技術輸出的發展空間更大。
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事實上，今年恰恰是互聯網企業與大型銀行攜手合作的重磅之年，四大行紛紛與BATJ（百度、阿裡巴巴、騰訊、京東）牽手：3月28日，阿裡巴巴、螞蟻金服與建行簽署三方戰略合作協議；6月16日，京東與工行簽署金融業務合作框架協議；6月20日，百度與農行攜手共建智能銀行；6月23日，中行和騰訊成立“中國銀行-騰台中月子中心餐點訊金融科技聯合實驗室”……
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之所以金融科技企業與傳統金融機構深度合作成為主流，與金融行業的發展大背景不無關系。一方面，隨著2016年後互聯網金融進入監管規范發展時代，政策套利空間被壓縮；不能顛覆，那麼合作共贏成為主流趨勢，不同類型企業的互補優勢開始顯現。
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另一方面，金融科技企業與傳統金融機構各具優勢。其中，傳統金融企業具有牌照齊全、網點下沉、金融服務能力強等優勢；互聯網企業具有場景真實豐富、用戶畫像完整、數據高頻等優勢，並在大數據風控等方面有極強的技術基因。雙方合作能各具優勢、各取所需。以銀行為例，很多銀行的信用卡用戶平均年齡超過30歲，如果想實現新用戶群體的年輕化，銀行就必須與年輕人熟悉的互聯網企業合作。
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